| 胡云峰 |
2019-01-18 06:17 |
废除“全额罚息”难在哪？
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近日，银监会给山东律师王新亮进行了书面回复，被消费者高度关注的信用卡欠款“全额罚息”并未松动。而2月7日中国银行业协会公布的《中国银行卡行业自律公约》则鼓励银行提供 “容差容时”服务，10元以内欠款可视为全额还款。容差：账户中未清偿部分小于或等于一定金额 （至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。容时：为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天 U>@AE
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| 【银监会：全额计息争议源于理解有误】媒体此前报道王某在中国民生银行透支11万5年后需还款44万的案例后，“全额罚息制度”被指霸王条款，并引发热议。山东律师王新亮为此致信银监会，呼吁废除“全额罚息”。2月17日银监会在回复王新亮的回函中表示，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，有专家认为这意味着废除全额罚息并未获得官方支持，但“废除全额罚息”的呼声仍未停止。 |
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【银行业协会：还款时间将有所松动】近日，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于2013年7月1日起实施，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。然而，业内人士称，自律公约的执行效率还有待疑问。 b_7LSp
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【网友：还款部分属于已履行义务】信用卡已还款部分属于已履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，“全额罚息”则显失公平，属于霸王条款。律师王新亮还认为，众多银行申请信用卡业务时，在领用合约（或协议）中也没有明确详细的告知计收办法，侵犯了消费者的知情权。 |
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| 【银行反对取消全额罚息是何因】银行界人士的理由是：使用信用卡却不讲信用，该还款却不还款，理应为此付出代价。不过，一家银行信用卡中心工作人员向记者抱怨：“银行做信用卡业务，真的很艰难。因为消费者透支信用卡，银行就要借出大量资金，并且提供最长56天的免息期。绝大多数消费者都按时全额还款，银行一分钱都收不到。银行只对不按时还款的用户进行一定惩罚，结果还被质疑和指责，我们真觉得没处说理。” |
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【不同方式利息差约10%】有分析人士认为，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。研究表明，信用卡“罚息”已经成为我国信用卡业重要的收入来源，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。银行信用卡部一位负责人称，“我们估算过，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对利息的影响大约是10%。” /U-+ClZi@
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【“全额罚息”是国际惯例？偷换概念！】有银行人士称“全额罚息”符合国际惯例，遭到了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的反驳，郭田勇称“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息就是利息，银行对持卡人已还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。王新亮对此观点表示支持，据他了解，目前台湾地区就明确禁止“重复计息”的行为。 |
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| 【银行动作：“有限”执行“全额罚息”】工商银行已经在2009年取消信用卡全额罚息，改为“部分还款，部分计息”，工行也是惟一一家取消全额罚息的银行。不少银行虽未明确叫停全额罚息，但是在具体执行时却更加灵活。建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、北京银行等十多家银行均推出信用卡容差还款政策，即允许持卡人有少量未还款项，如果未还款项在10元以内，可以滚动至下月再计息，本月不再全额计息。 |
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| 【希望拥有更多话语权】消费者认为，目前银行处于强势地位，持卡人并没有太多的话语权和选择余地。据了解，北京市消协曾向国家发改委、中国人民银行和中国银监会提交《关于进一步提升银行业服务水平的建议》，其中，对于目前银行普遍采取的信用卡透支“尾款”全额罚息制度，《建议》认为这种做法极不合理。希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。 |
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| 信用卡“全额罚息”做法虽广遭消费者诟病，但银行方面却鲜有改进之意。究其根源，消费者的市场弱势地位导致其话语权旁落，而被动接受银行定价就成为必然结果。恰因此，只有打破当前银行业垄断壁垒，赋予消费者“用脚投票”的权力，银行各项服务产品的价格才可能经由供需间充分博弈自发回归合理水平。 0d1!Q!PH3
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