解决小微企业融资难：河南固始探索借力信用保险
针对中小企业“担保难、融资难”问题，河南固始通过构造中小企业互助“资金池”搭配商业保险的模式，着力推进中小企业融资服务平台建设，并通过相对“封闭”的业务体系对风险进行管控，让中小企业担保、融资不再难。“固始县中小企业互助资金管理中心与中国平安财产保险股份有限公司河南分公司签约仪式”7月31日举行，保险公司为该县机构与企业融资再保险再进一步。这一合作有助于增强保障机构的风险控制，形成了更为有效、安全的保障机制，进而加大对当地中小微企业的支持力度。
固始中小企业互助担保协会会长凌兴伟告诉记者，经过40家会员企业的筹资，目前互助资金管理中心所管理的“资金池”已经有三个亿左右。这个资金规模看似不大，但其服务对象仅限于固始当地企业，且针对的是短期资金需求。为了尽量规避资金借贷过程的风险，该协会设计了“双保险”机制。
保险公司保险机制的介入对固始县中小企业互助资金管理中心来说解决了融入资金三方担保及运行风险控制问题；对中小微企业来说，信用保证保险可以为中小微企业提供资信担保，从而获取管理中心贷款，当中小微企业无力偿还贷款本金和利息时，由保险公司承担偿还责任，帮助管理中心防范风险、分散风险，从而解决中小微企业贷款难的问题。通过保险公司保险机制可以有效解决管理中心放贷风险，帮助中小微企业更容易地获得管理中心贷款，这将为中小微企业的发展提供更加便捷的贷款支持。
“双保险”机制的建立标志着河南固始从构建资金池到联手大型保险公司借助信用保证险确保资金支出安全的创新链条再进一步。事实上，并不是所有的中小微企业都能轻松获得商业银行和保险公司的双重认可。一直以来，信用险操作最核心的两个环节在于授信和定价，也是难点所在。
业内人士表示，鉴于目前国内信用体系尚不完善，保险公司很难去评估投保企业的信用。判断能不能对某企业授信、授信多少，保险公司需要做详细的尽职调查，包括审核财务报表、行业资料、过往信用数据、销售记录等等。中国中小企业协会会长李子彬今年5月做客新华网《新华访谈》时指出，中小微企业诚信不足，小金融机构少是中小企业融资难的主要原因。要想解决融资难的问题，需要对症下药，找准方法。
众人拾柴火焰高。尽管小微企业鱼龙混杂，其中也不乏一些具备良好现金流和上升潜力的公司。国家正千方百计扶持这部分企业的发展，并为此出台政策进行引导。例如，由财政部下拨保费补贴，补贴的比例高达50%-60%。此外，还专门划拨专项资金奖励为小微企业提供增信的保险公司。2014年出台的保险业“新国十条”中也提到要“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力”。
据悉，河南固始县于2015年1月相继成立“固始县中小企业互助担保协会”和“固始县中小企业互助资金管理中心”，引入保险公司保险机制，为固始县中小企业互助资金管理中心的资金的融入及贷出提供了双向保证，从而更加有效解决固始县中小微企业贷款难问题，成了探索中小企业金融改革的新模式。
多位业内人士均表示，未来3至5年，信用险将迎来黄金发展期。
来源：新华网
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