“双11”催热消费金融

登高的温石

　　电商“双11”大战带火了消费金融，消费金融又为电商“双11”的战绩提供了充足“弹药”。在金融机构眼中，“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。因能降低信贷风险，越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放。
　　“双11”收官后，一个热词在网络上悄然流行——“暴花户”。什么意思呢？这是购物者们的自嘲，指他们在短期时间内就花掉了大笔资金，虽然赚钱不多但却莫名地很敢花，花光了又很沮丧。
　　不少受访者表示，“双11”剁手后，一度非常想把支付宝中的“花呗”关掉，因为很难管住自己借钱消费的冲动。而对于那些在“双11”大战中选择了分期付款的购物者来说，他们也突然意识到要仔细研究分期免息的具体规则。
　　这些现象的背后有一个值得关注的课题——消费金融已深度嵌入人们的日常生活。在今年的“双11”大战中，消费金融呈现出哪些新特征？商业银行、消费金融公司、互联网电商平台又采取了何种策略？为什么“消费分期”日益成为金融机构的“主打牌”？

登高的温石

　　“临时提额”成标配

　　伴随“双11”收官，消费金融的参与机构陆续晒出了自己的“战报”：截至11月11日23时50分，中国工商银行信用卡交易额超200亿元；截至11月11日18时33分，招商银行信用卡交易额达217亿元；京东白条交易额实现10秒破亿元……

　　以上消费信贷成绩的取得，离不开“临时调整额度”的助力。记者观察发现，从2017年的“双11”开始，“临时调额”已成为不少银行的“双11”营销策略，至2019年，这已成为金融机构参战“双11”的标配。

　　以工行为例，该行此前曾向受邀客户发送短信，10月25日前，如果客户将该短信回复至后台，那么工行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果，为该客户提升额度，幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍，10万元封顶，最终结果以银行审批为准。

　　相较于商业银行巨量、低成本的资金优势，消费金融公司“临时提额”则略显“羞涩”，且多与“获客引流”挂钩。例如，借款人如果成功邀请好友成为某一消费金融公司的客户，那么该借款人有机会参与“提额抽奖”，最高可提3万元至5万元不等。

　　此外，支付宝在“双11”前一个新动作也引发了市场高度关注。该公司新增“支持多账户开通花呗”功能，其客服称，在完成实名认证情况下，一个身份证最多可开通3个花呗。至于实际能否开通，则要根据系统综合评估来决定。值得注意的是，如果开通了花呗多个账户，每个账户将分开管理，即账户之间独立消费、分开还款。

　　业内人士认为，这无疑新增了花呗配额，最直接的效果是在“双11”这个时间窗口释放更多消费潜能，推高电商平台交易量。

　　金融机构为何重视“双11”这块消费信贷蛋糕？据了解，在强监管背景下，现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢，而“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。

登高的温石

　　“消费分期”做主打

　　值得注意的是，今年各家金融机构均主打“消费分期”，且通过各种形式嵌入消费、支付场景。

　　记者观察到，多家电商平台的商品支付页面上均增添了“分期付款”选项，且提供不同时长的免息期。

　　在免息分期的刺激下，相关商品的销量也呈现“爆发式”增长。乐信旗下的分期乐商城通过“分期会场”，3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军。据介绍，“双11”前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上，苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上。

　　“从风险控制角度看，放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷，而‘双11’的突出特征便是场景明确。”某消费金融公司负责人说，正因“受托支付”更能降低信贷风险，才会有越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。

　　具体如何操作？放贷机构先将款项全额打给商家，相当于为借款人垫付资金，随后，借款人再根据分期的期数、应还金额，逐月逐笔将钱还给放贷机构。“在此模式下，借款人的欺诈风险大幅降低，放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。”上述负责人说。

　　值得注意的是，今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放，同时，从借款人的分期习惯看，“95后”人群的分期数更长。

　　分期乐商城总经理Ceego表示，分期乐商城“双11”交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安，部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市。此外，今年“双11”有超过七成的用户是“95后”，人均分期金额在2500元以内，且大多数“95后”普遍选择15期、24期分期，平均月供不超过200元。

　　面对消费分期的“狂欢”，业界也不乏“呼吁理性”的声音，尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”，而需“量入为出”，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。“消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。

登高的温石

　　“免息规则”需细看

　　提额、分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解“免息规则”，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。

　　例如，在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。此外，大多数“免息券”均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是“首期”的15天利息，不可用于后续期数。

　　这其中还包含着另一个关键问题，即“使用免息优惠后，借款人能否提前还款”。对此，不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下，支持“提前还款不罚息”；但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示“不可提前还款”。

　　此外，借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题。“所谓‘容时’，是指在信用卡还款日到期当天，若持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

　　“容差”则是指，持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单，宽限差额通常为10元。

　　“需要注意的是，只有部分信用卡具备容时容差权益。”上述负责人说，如果信用卡没有容时容差功能，切记按时还款，否则金融机构会按规定收取利息，并会将逾期记录上传至个人征信系统，在个人征信报告中标记为“1”时，借款人便会收到催收短信和催收电话。（郭子源）