马车上建立起来的商业帝国

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在强者林立的美国银行业中，有这样一个“异类”：它起源于遥远而又蛮荒的西海岸，与含着金钥匙出生的华尔街大银行站在一起显得格格不入。它160多年的经营历史，相对于200多岁的华尔街前辈们来说十分年轻;但是它又很“传统”，比任何一家华尔街大银行都接近银行的本源，在金融创新花样百出的今天依然坚守存贷业务，从没有懈怠对个人、社区、本地企业的服务。它很“大”，是美国“Big Four”之一，一度是全球市值最高的银行;它又很“小”，与美国人的日常生活联系紧密，在美国的社区处处能见到它的身影，一个普通美国人身旁的亲戚、朋友中很可能就有它的员工。它，就是富国银行。

富国银行发展历程
如微风起于青萍之末，今却屹立在世界之巅。富国银行160余年的经营历史，见证了美国的开拓和崛起。它从一辆马车、一家社区银行起步，一步一个脚印地走来，伴随着美国成长，近几年一度成为世界市值最大的银行，可以说是美国梦最完美的注脚。

如今的富国银行是一家跨国银行和金融服务控股集团，总部位于美国加利福尼亚州的旧金山，并在美国各地设立了大区中心。它是世界市值排名第4、美国资产规模第4的银行，以营收在《财富》500强中排名全球26位。在存款规模、房屋抵押贷款服务和借记卡市场上，富国银行一度位居美国第2（目前按存款规模排名第3）。

2007年，富国银行的评级被标准普尔评为AAA—，是当时美国唯一一家获得最高评级的银行。在2007—2008年的金融危机中，富国银行的信用评级曾被短暂调整为AA—，目前标普评级为A—。

业务方面，富国银行在小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一。2018年分支机构为8050家，ATM机数量达到1.3万个，拥有美国最广泛的网点網络和分销系统，存款规模在多个州市占率排名第1，在全美市占率高达10.32%，紧紧咬住美国银行和摩根大通银行。平均每3个美国家庭中就有1个是富国银行的客户，每500名美国就业人口中就有1人受雇于富国银行。可以说，富国银行是美国本土非常重要，也是对美国人工作和生活影响较大的金融机构之一。全球范围内，富国银行服务着超过35个国家和地区的7000万名顾客。

富国银行今日成绩
富国银行坚持立足实体经济，服务小微企业和社区居民，广泛发展物理网点和以网点为商店的销售模式，从地域、产品、客户全体等多个维度分散风险和稳健保守的经营风格等，构成了以社区银行为核心的基本发展战略（见图1）。

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图1 2014 年美国银行与富国银行网点对比

富国银行的业务分为三大块：一是公司业务;二是财富管理、经纪与企业年金;三是社区银行（见图2）。社区银行是富国银行的支柱业务，占其总收入的半壁江山，有些年份甚至可以占到总收入的2/3。

富国银行社区银行的几大特点
富国银行的社区银行主要有以下六大特点：

（1）客户覆盖面广。美国有2000万个家庭的7000万人是富国银行的基本客户，占美国家庭总数的1/3。

（2）渗透率高。富国银行是当之无愧的“交叉销售之王”，它从1998年开始交叉销售作为其发展的核心战略。20年磨一剑，目前它的家庭客户平均持有其产品数达到6.29个。交叉销售率高，客户的渗透率、黏性、忠诚度也就越高。