新车险来了 加量不加价

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        来源：天津日报

　     9月初，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》，随后又发布了《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等配套文件，明确于9月19日正式启动车险综合改革，既涉及商车险，也包括交强险，力度很大，被业内称为是一场“当之无愧的车险革命”。

　　那么，您的保费究竟是贵了、便宜了，还是没变？天津区域的交强险最大能享几折优惠？商车险的保障范围有变化吗？19日前的老保单咋过渡？

　　天津车险改革首单落地

　　今天凌晨0时02分刚过，平安产险天津分公司办公楼传来一片欢呼声，天津市车险综合改革后的第一单在此正式签发。来自南开区的车主郭先生拿到这一极具纪念意义的保单。郭先生的爱车是一辆途观L。同往年相比，他本次投保风险保障在增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水的情况下，保费还减少了1315元，第一时间直观感受到了车险改革红利。

　　平安产险天津分公司车险部刘经理告诉记者，郭先生的这辆车连续三年未出险了，按照刚刚切换的车险新规，他可享受交强险基础保费的六五折优惠，商车险也可获得相应的优惠。“车险改革后，像郭先生这样的好车主能获得比以前更多的折扣。”他说，整体来看，从今天开始，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障。全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任无需再进行额外投保。而且，新的车损险还删除了地震及其次生灾害的免责约定，实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖；还删减了事故责任免赔率等免赔约定，可有力减少理赔纠纷。

　　车险改革在增加消费者获得感的同时，必然给保险公司带来不小压力，险企之间的竞争也会随之加剧。今后，技术与服务或将成为各家比拼的焦点。记者从平安产险天津分公司获悉，他们已全力部署集团“金融+科技”“金融+生态”发展战略，依托平安好车主App，打造全流程线上化的车险服务闭环。通过整合天津市4S店、修理厂等服务商，搭建了全方位的车主生态圈，在优化管理架构的同时，为车主提供更便捷的服务：客户可在线上5分钟快速购险，根据个人需求体验个性化车险套餐定制服务，实现自主批改保单、一键管理等。其他险企也都全力以赴迎接这场不同寻常的贴身硬战。

　　8000多亿元大市场

　　迎来革命性改变

　　机动车辆保险作为财险领域第一大业务，一直备受社会关注。在解释此次车险改革的背景时，银保监会人士表示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。“我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在”。此次大力度的改革，就是剑指这些复杂问题的。

　　按照官方说法，此次改革的基本原则，是“市场决定，监管引导”。“充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预”。“健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制”。主要目标是“保护消费者权益”。

　　记者采访发现，目前天津各家财险公司都在积极“备战”。几家保险公司负责人告诉记者：“《关于实施车险综合改革的指导意见》出台后，我们就一直在培训、学习。说实话，感到压力很大。商车险改革进入深水区，保险公司之间肯定会在业务创新、服务优化等各方面展开激烈比拼。车险市场也必将迎来新一轮洗牌潮，一批既没实力又没特色的小保险公司免不了出局。”

　　中国银保监会人士答记者问时说， 改革实施后，短期内对于消费者可以做到 “三个基本”：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。“我们恭候政策红利如期而至”。一些天津车主在微博、微信朋友圈上写道。还有的人已经迫不及待地在抖音上刷存在感、帮人计算新保费了。

　　新交强险

　　最多赔多少？

　　从12.2万元提高到20万元

　　改革后，因为被保险人的责任，导致受害人伤亡或财产损失的，总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

　　被保险人没责任的，车辆出险后导致死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　“不瞒您说，我每年只上交强险，因为本人对自己的车技心里有根。但万里有个一，交强险赔偿限额的提升对于像我这样的车主，是实实在在的利好。”家住南开区白堤路一带的车主杜先生对记者说，“1.8万元的医疗费和2000元的财产损失，基本够赔偿的。”

　　新交强险还结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。也就是说，各地区交强险保费都可以上下浮动，但浮动幅度不一样。总体上，各地浮动比率上限都保持30%不变；部分地区下浮力度由原来最低的-30%扩大到-50%。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

　　天津市交强险

　　最大能优惠多少？

　　最大六五折，最少的只缴617.5元

　　新交强险费率浮动系数，不同地区执行标准不一样。全国36个省市地区分了ABCDE五个区域区别实行。能够享受最低5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏4个地区。 江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是七折，属于下浮力度最小的。那么，咱天津的情况如何？

　　天津与北京、河北、宁夏4个地区实行的是一样的费率调整方案。分6档：

　　1.上一个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—15%；

　　2.上两个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—25%；

　　3.上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动—35%；

　　4.上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，0%；

　　5.上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，浮动10%；

　　6.上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动30%。

　　中华保险天津红桥支公司高管张玉刚告诉记者，交强险基础保费是950元。车险改革前，天津地区车主最低可以享受七折，也就是缴纳665元。此次改革以后，天津地区的“好车主”可以享受六五折，即只需缴纳617.5元，少交了47.5元。“保费跟以前一样甚至更少了，保险赔付额度却大幅提高了，新交强险对消费者确实很友好”。

　　新版商车险“保障圈”

　　大了还是小了？

　　车损险保障扩容，扯皮的事应该会少了

　　新的机动车示范产品的车损险主险保险责任更加全面了。

　　一是扩大保险责任，将地震及次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险并入车损险保险责任；玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏及指定修理厂附加险亦并入车损险保险责任。

　　二是首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险。

　　三是删除部分免责条款，主要是删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、违反安全装载规定免赔率等免赔约定。

　　河西区车主白女士接受本报采访时说：“之前买保险时，被告知还要买一堆附加险，至于哪个有用哪个用途不大，不是专业人士还真很“懵圈”，以后应该不会被忽悠和套路了，买车损险基本就都涵盖了。”

　　有过发动机涉水损坏的车主，对于将“发动机涉水险”纳入车损险应该是双手点赞了。之前，车主与保险公司在涉及这项保险方面的纷争一直很大。“我的车趴着没动，被水淹了，没打火。理赔时，保险公司却以我没有单独购买 ‘发动机涉水险’而拒赔”，线上线下，类似这样的质疑和抱怨就没断过。本市一位不愿具名的保险业内人士告诉记者，按理说，这种情况应该在车损险的范畴里予以赔付，但不少保险公司能糊弄就糊弄，就是不给赔──除非您又单独购买了发动机涉水险，以后这样的“罗罗缸”扯皮肯定少了。

　　他还介绍，之前，保险公司对于事故责任无法找到第三方的（比如机动车 ‘躺枪’被撞，肇事者逃逸找不到了），一般都有20%—30%的免赔率，也就是说只赔付70%—80%。车险改革后，免赔率被删除，保险公司必须100%赔付。这些对于消费者都是百分百利好。

　　对于将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”4项增值服务纳入附加险，保险业内的解读是：“这是将以前偷偷摸摸做的事，变成了阳光下名正言顺的事了”。此前，保险公司在销售车险时，都会或多或少地给车主一些“好处”，比如，向车主提供车身检测等增值服务，但常常因为“给予被保险人合同约定以外的利益”，而被处罚。现在，保险公司可以放手、比着为消费者提供更规范更丰富的服务了。