重磅新规来袭 个人房贷放款时间或延长

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年初往往是一年中，银行房贷额度相对充裕的时候，但从2021年1月1日开始，这一现象可能生变。

日前，央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下文简称《通知》），分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。该《通知》自2021年1月1日起实施。

该《通知》详细地为银行进行分档，并划定不同档位的“红线”（见附表）。记者近两日采访多家“不同档位”的银行了解到，各行均已收到该《通知》且开始部署落实。其中某中资大型银行深圳分行表示，“会根据总行统一部署落实。”某中资中型银行也表示，已收到《通知》并开始执行。

“从银行的角度来讲，该《通知》限定了银行的房地产贷款余额占比上限，银行在设定房地产投放额度时，需考虑增速和占比双重指标限定，因此未来房地产贷款占比基本不存在上升空间。银行倘若想扩大房地产贷款规模，需同时增加整体贷款规模以保证比例满足要求。”融360大数据研究院分析师李万赋接受记者采访时指出。

“可能对个别超限银行存在短期内的影响，但对银行整体而言实际影响真的不大。当银行占比超出管理要求时，一方面可以多放贷款，做大分母，另一方面则可以做小分子，也即是将存量房贷资产证券化。房贷资产证券化的工具指的是个人住房抵押贷款（RMBS)，把存量的房贷资产证券化了，分子就变小了。”另一位业内资深人士表示。

对普通购房者来讲，该《通知》的影响可能要相对明显一些。

“此次《通知》限定了银行个人住房贷款余额的占比上限，即个人房贷额度也会有更严格的管理要求，所以往年年初时银行房贷额度相对充裕的情况，今年可能不会再出现，甚至会比去年更紧张，放款所需等待的时间也更长。”一家大型银行相关人士向记者透露。

“未来下半年房贷的额度紧张程度大概率会增加，但具体也要看各银行的房贷投放进度。甚至少数银行未来可能出现个人房贷余额占比超标，在面临调降压力之下不排除通过提高房贷利率的方式来控制额度，但这只是个别情况，不会带来整个房贷市场的剧烈波动。”李万赋表示。

“短期来看，房贷放款的时间确实会增加，不过预计这只是短期现象，当超限银行过了过渡期以后，放款时间可能会恢复正常。不过下半年，银行房贷额度一般都会相对紧张，购房者有需求还是可以尽快入手。”另一个贷款中介如是说。