商业险应贴合养老新需求

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日前发布的《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。我国60岁及以上老年人口占总人口的比例由2009年的12.5%增加到了2019年的18.1%，人口老龄化程度继续加深。从国家战略高度应对人口老龄化，意义重大而深远。

人口结构是慢变量，其趋势不会很快改变，人口老龄化是较长一段时期内我国的基本国情。积极应对人口老龄化，就需要充分开发老龄资源。鼓励商业健康险开辟“银发市场”新蓝海势在必行。目前，出生于1960年之前的人被纳入老年群体，其中70岁以内低龄老人的活跃度和消费量较高。这些低龄老人生长在改革开放的时代，享受着社会保险的兜底保障，对商业保险也并不陌生，认可商业保险的财务补偿功能。

步入老年，人的身体机能衰退，疾病如影随形，老人期盼能有保费平价的商业保险作为社会保险的补充。处在供应端的商业保险企业，深知老人需求、也看见了市场，却迟迟未能提供充足且适当的产品供应，多数是受到“风险可控度”和“商业可持续性”两方面的局限。商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大化的利润，以保障被保险人享受最大限度的经济保障。其运行主要依靠市场调节，若资金池不够大或收支不均衡，都极有可能导致严重后果。面向老人群体的保险产品，保费不能高，赔付率又相对高，这增加了险企的风险。

老年群体有需求，市场就应有供给。目前国家从政策的层面已在予以引导和支持。险企纷纷试水“保险+服务”的新型保险模式，将保险贯穿于更长生命周期。科技的进步让精算更精细，大数据帮助实现保险产品研发“一人一策”，精准为每位老人提供适合的商业健康险。如此，一方面利于险企解决“风险可控度”和“商业可持续性”两大难题；另一方面，让老人既能买得起又能用得上。供需两端协调发展，逐步促进商业健康保险银发市场的形成，既能缓解老人个体财务压力，又能不断满足老有所养新需求，促进社会和谐稳定健康发展。 （李冀）