打造“融E链”模式 破局供应链金融

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来源：中国经济时报-中国经济新闻网  

张建军

近年来，江苏江南农商银行聚焦中小微企业融资痛点，创新打造“融E链”脱核供应链金融模式，实现了从“强核心依赖”到“全链条数据驱动”的转型突破。

模式创新：重构供应链金融逻辑

传统供应链金融“强核心”模式存在三大瓶颈：核心企业信用背书门槛高、链上中小微企业融资渠道窄、农商行受限于展业范围与大额授信约束。对此，江南农商银行全力打造“融E链”生态体系，实现了四大核心突破。

脱核逻辑：从“主体信用”到“交易信用”。摒弃传统模式中核心企业担保或确权的强制要求，转向聚焦“真人、真事、真交易、真数据”。例如，某机械制造企业作为链上中小供应商，凭借与核心企业3年以上的稳定交易数据，无需核心企业增信即可获得500万元授信，有效破解了“强核心依赖”困局。

小微定位：从“单点服务”到“链式普惠”。以“做小做散”为策略，将授信主体延伸至供应链上下游全链条。通过衍生86752户链上企业，新增授信企业8248户，新增用信企业8063户，单一客户平均用信金额278万元，既分散了信贷风险，又将金融“活水”精准滴灌至小微末端。

数据风控：从“经验判断”到“智能建模”。外部数据：整合税务、社保、工商、司法等12类公开数据，建立违约概率（PD）模型；核心评议：组建联合小组实地调研，从合作时长、结算频率、产品质量等8个维度进行线下交叉验证；线上流程：通过云信贷平台实现全流程线上化，贷前尽调效率提升60%，客户从申请到放款最快2小时完成。

线上创新：从“人工操作”到“生态闭环”。打造“E企赢”对公服务平台，集成在线授信、电子合同、自动定价等9大功能模块。截至目前，线上化业务占比达85%，其中某商贸产业链通过平台实现“7×24小时”随借随还，用信周转率提升3倍。

自2022年6月启动以来，“融E链”已形成显著的规模效应与社会价值。认定核心企业4985家，衍生链上企业86752户；主动授信总额达705.34亿元，链上企业用信覆盖率提升至35%；新增用信企业8063户，新增用信金额224.28亿元，首贷户占比42%，有效缓解了小微企业“首贷难”问题。

实践成效：落地路径与实施动能

顶层设计驱动，构建三级协同作战体系。江南农商银行以行领导统筹的顶层设计为核心，打破部门壁垒，实现前中后台跨部门深度联动，充分调动各分支行参与积极性，确保上下协同、思想统一。

考核创新驱动，激活全员营销效能引擎。一是创新绩效激励模式，实现绩效当月统计、次月发放，让营销人员及时收获成果，显著提升获得感。二是打造“融E链故事集”每日推送平台，在全行范围内分享优秀案例，促进经验交流与能力提升。三是依托企业微信，针对客户经理搭建高端、进阶、保底业务分层推进群，精准施策推动全员达标。

深耕客户驱动，打造精准化获客矩阵。秉持“铁脚板”精神，扎实推进客户走访工作，要求分支行管理人员深度参与，将走访任务精准落实到每户。同时，积极把握客户活动契机，通过举办核心企业供应商大会、采购商大会等，实现批量触达目标客户，以高效的会议营销模式，构建起精准化获客矩阵，为业务拓展奠定坚实客户基础。

未来规划：深化生态与科技赋能

构建“三位一体”生态体系。核心企业协同：推出“核心权益包”，包含账户管理、跨境结算、员工金融等专属服务，激励核心企业主动推荐上下游客户，形成“银行+核心”双向赋能机制。产品迭代升级：完善“链易融”系列产品，针对工业母机场景链上企业推出“设备贷”，实现“一链一策”精准服务。场景延伸拓展：从贸易场景向服务场景延伸，切入物流、科技服务等配套领域，年内计划开拓5个特色产业链，新增链上企业2万户。

科技驱动三大升级。风控模型：引入AI算法优化信用评分卡，将供应链稳定性、行业景气度等动态指标纳入模型，提升风险预判能力。平台功能：升级“E企赢”小程序，服务企业场景化功能，可以实现核心授权、链属测额，24小时提款，成为企业的备用金。服务体验：推出“链上管家”智能客服，“7×24小时”响应客户咨询，同时通过大数据分析主动推送适配产品，客户触达效率提升50%。

（作者系江苏江南农商银行党委委员、副行长）