（兽医）趣谈国外宠物保险

马兵

前言：在国外，宠物保险公司不仅有为猫和狗提供的保险，甚至还为鸟儿和一些珍奇物种比如南美栗鼠等设立了保险。目前，宠物保险主要有两种，一种是综合型保险，包括健康和意外赔付。另一种是类似人类的医疗保险，有些美国公司将此作为对员工的一项福利措施。美国最大的宠物保险公司兽医宠物保险公司称，一个季度就能签下8万份新保单;在英国，购买宠物保险的人数也在增加。人们趋向于购买宠物保险的一个原因是，原先只用于人类的医疗诊断程序和治疗手段现在更多地应用于宠物身上，比如放射疗法、化疗、核磁共振和高科技手术等。兽医的专业水平提高了，费用也更贵了。猫的肾脏移植手术需花费7000美元到8000美元，白内障手术1200美元，一系列化学疗法轻松就突破2000美元，狗遭遇车祸后的手术费将达到3000美元。最先进的狗儿癌症治疗，能获赔高达1.5万美元,而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。

美国人的宠物心结

盖洛普的最近一次调查表明，美国60%的宠物主人，尤其是那些单身者、寡妇或者离异者，不愿意和他们的宠物分开，哪怕是用100万美元与他们交换。其中许多人在谈到小猫小狗时，亲昵地称它们为自己的“孩子”。

宠物们无可厚非地与他们的主人共享住处。在美国，热爱猫、狗和其他家庭宠物的人总共每年要花210亿美元给宠物买食品、看病和提供其他服务。52%的受访者表示，他们的宠物是家里最受重视者。

而今60%的宠物家庭会给小动物过生日，68%的人带宠物一起旅游。1991年，为宠物买医疗保险的家庭占1.6%，到两年前，这个数字增至3%，去年又上升到5%。

美国有5900万只猫、5300万只狗。但同时，动物保护组织每年还是要收容5000多万只街头流浪的、被抛弃的、生病或年老的狗。

据美国宠物产品制造商统计，5年前，美国人每年用在宠物服务上的花销高达近20亿美元，包括打针、医疗保险、芳香疗法、宠物衣物、营养食品和宠物训练等各种项目。

美国流行宠物保险

据中国日报报道，生活在美国加利福尼亚州的阿莉香?杜奇为自己的爱犬购买了宠物保险。今年，杜奇的黄色猎犬先后两次被响尾蛇咬中，治疗费共计2425美元，其中60%由保险公司支付。

如今，宠物与人们的生活已经密不可分，许多主人像对待孩子一样地悉心照料着宠物，宠物保险也应运而生。而随着为宠物看病费用的不断升高，越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费。

宠物保险公司不仅有为猫和狗提供的保险，甚至还为鸟儿和一些珍奇物种比如南美栗鼠等设立了保险。目前，宠物保险主要有两种，一种是综合型保险，包括健康和意外赔付。另一种是类似我们人类的医疗保险，有些美国公司将此作为对员工的一项福利措施。

一些以前只有人类才能享有的医疗服务如今在兽医诊所也能找到。最先进的狗儿癌症治疗，能获赔高达1.5万美元。而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。

欧美流行宠物保险

宠物仅仅是一种动物吗?答案是否定的。越来越多的家庭将自己心爱的宠物看作家庭的一员，并对它们的生老病死表现出极大的热忱。在这样的社会趋势之下，保险业似乎也看到了新的增长点.

在现代社会，宠物已经与人们的生活密不可分，主人像对待自己的孩子一样悉心关照宠物。宠物保险也因此应运而生。

宠物浮世绘

美国最大的宠物保险公司兽医宠物保险公司称，一个季度就能签下8万份新保单。消费者数据PackagedFacts公司统计报告表明，宠物保险的费用4年里上升了45%.年龄在40至50岁之间的白人妇女购买宠物保险的比例比较高。在英国，购买宠物保险的人数也在增加。

宠物成为人类的伴侣已有好几个世纪了。人类在远古时代就开始驯养动物，例如在英国、德国、中国等国家，宠物的驯养文化有着悠久的历史。中国皇帝饲养北京狗;英国的维多利亚女王深深喜爱她的波斯猫。

进入21世纪，宠物不再被看作是有钱有闲阶级的身份象征，在发达国家，健康而且温驯的宠物已经成为很多普通家庭的成员，是人们的好伴侣。

现代社会中伴侣动物对于人类健康与幸福有着非常重要的意义。研究显示，饲养宠物对人类颇有裨益。研究显示，抚摸一只动物的毛能降低血压以及减缓心跳。在美国社会，动物同伴已经被升格到与人类“平起平坐”的地位了。人们经常与他们所爱的亲友相隔遥远，因此，他们向自己的宠物寻求类似人类的友谊和相互默契。早在1990年世界各国相关团体正式组成了“人与动物互动关系组织”，以致力于促进人们了解与尊重人与动物的互动关系。

英国著名的保险公司诺威治联合会(NorwichUnion)最近进行的一项大规模调查发现，在英国新生儿出生率不断下降的同时，养各种宠物的家庭越来越多。最新统计数字表明，近半数的英国家庭拥有自己的宠物，其中猫和狗又是最受欢迎的。很多接受调查者都开心地表示，养猫和狗使他们更加愉快和健康，他们很少生病也很少怨天尤人，他们比别人有更良好的心态，更懂得“知足常乐”。

诺威治联合会的一名负责人透露，现在给自己的宠物买医疗保险的人也日益增多，而且保险金额大都不菲，足见英国人把猫和狗看得多么重。有关专家指出，英国人这种较为普遍的心态与现实的社会压力、经济问题、个人心理等都不无关系。

另据美国宠物产品制造商协会的估计，美国人一年要花费300亿美元在他们的宠物身上。这其中大部分的钱是支出在宠物食物和兽医账单上，但是仍有大量的消费是花在对宠物的“娇生惯养”。像是宠物喜欢的特别床褥、玩具、有机食品甚至还有服饰。美国人不是惟一会宠溺他们宠物的人。在欧洲，狗儿们在商店以及餐厅同样受到欢迎。在亚洲也是，宠物拥有率正在增加，宠物店在各处如雨后春笋般成立。据统计，目前全球宠物的数量已达4亿，随着人们饲养宠物数量的增多，带动了相关产业的发展壮大。

就像儿童一样，宠物也能参与夏令营以及加入日间托育中心。连旅馆现在也为你的宠物提供特别待遇。在洛杉矶的瑞吉斯饭店，你的宠物能享受一次水疗(55美元)以及一份豪华的牛排晚餐(39美元)。在圣地亚哥附近的假日宠物旅馆，工作人员甚至会安排一场生日派对，兼有派对帽呢!

如今的兽医提供了宠物一些以前只有人类才能享有的医疗服务。为了要负担这些昂贵的治疗，人们为他们的宠物购买医疗保险变得顺其自然。最先进的狗儿癌症治疗，能获赔高达15000美元!而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。

宠物应该扮演什么样的角色呢?它们应该被视为“迷你人类”吗?并非每个人都会赞成这个说法。然而大部分人都会同意，宠物让人类的生活更为丰富、更有意义。

香侬。凯西有一条4岁的哈巴狗菲比，凯西为它买了保险。菲比身上病不少，皮肤过敏、胃肠毛病等等，都需要治疗，所以保险就成了一项不错的财务投资。虽然凯西至今还没有向保险公司申请过理赔，但她认为这项开支确实物有所值。

随着美国人拥有宠物数量的不断上升，为宠物看病的费用也水涨船高。越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费。保险公司不仅有为猫和狗提供的保险，甚至还为鸟儿和一些珍惜物种比如南美栗鼠等设立了保险。

美国最大的宠物保险公司兽医宠物保险公司称，一个季度就能签下8万份新保单。消费者数据PackagedFacts公司统计报告表明，宠物保险的费用4年里上升了45%.年龄在40至50岁之间的白人妇女购买宠物保险的比例比较高。在英国，购买宠物保险的人数也在增加。

人们趋向于购买宠物保险的一个原因是，原先只用于人类的医疗诊断程序和治疗手段现在更多地应用于宠物身上，比如放射疗法、化疗、核磁共振和高科技手术等。现在连猫也能做肾脏移植手术了。一家动物医院的医生苏珊。史蒂芬斯称，兽医的专业水平提高了，不过费用也更贵了。猫的肾脏移植手术需花费7000到8000美元，白内障手术1200美元，一系列化学疗法轻松就突破2000美元，狗遭遇车祸后的手术费将达到3000美元。

史蒂芬斯建议宠物的主人购买保险，她说，购买保险的人并不是很多，但买了的人都很满意，保险能使人们在可以负担的前提下更好地照顾宠物的健康。购买了保险，人们就能避免在经济无能为力的情况下被迫让宠物安乐死，兽医宠物保险公司的人把这称之为“经济安乐死”。

应运而生

据了解，宠物每看一次与肥胖相关的门诊，宠物主人就得花150到200英镑不菲的金钱，因此与其为宠物安排减肥食谱，不如转而寻求保险来作损害赔偿，有家保险公司便推出宠物每次伤病可获得1500英镑给付的保单

一家慈善团体的资源和教育(zh09)部门主管瑞克斯。威尔顿称，经常有人向该组织寻求帮助，为他们的宠物支付医疗费。该组织有一项基金能在特定情况下提供最高达100美元的资助，但这点钱通常是不够的。威尔顿说，由于技术的进步，医疗费动辄上千美元。他认为保险能很好地保障宠物遭遇重大疾病或意外时主人所受的损失，因此是一项好投资。

不仅人有过胖的问題，这年头连宠物也常有过胖之虞。英国便面临着严重的宠物过胖问题，约有五分之四的猫狗等宠物过胖，兽医诊治的病例中，约有四分之一是与肥胖相关的疾病，包括心脏病、呼吸困难与糖尿病等，使得宠物过胖相关的宠物保险给付也较前几年大幅增长。

据了解，宠物每看一次与肥胖相关的门诊，宠物主人就得花150到200英镑不菲的金钱，因此与其为宠物安排减肥食谱，不如转而寻求保险来作损害赔偿，有家保险公司便推出宠物每次伤病可获得1500英镑给付的保单。

以目前全英国1400万只猫狗宠物的状况来看，宠物保险有望成为继汽车险与住宅险之后第三大险种。

在美国，大多数的保险合同规定，宠物主人向兽医支付所有的费用，然后向保险公司索赔，保险公司根据合同条款进行理赔。在兽医宠物保险公司里，普通医药费理赔是50美元，一次膀胱感染治疗理赔是270美元，骨折上夹板是545美元，胃痉挛是19993美元。

保险范围通常不包括投保之前发生的毛病或是遗传性的疾病，丧葬的费用也不在被保之列。在有些公司规定超过9岁的动物就不能参加保险。宠物主人应该仔细选择投保的险种，有些是重大医疗保险，而有些则只是兽医治疗和日常照顾保险。保险费率依据宠物的年龄而定，每月从10美元至30美元不等。

除了保险公司的方案外，一些动物医院也提供了可选择的保障计划，这相当于预防性的医疗照顾手段。医院的计划包括了日常检查、接种疫苗等，还有X光、验血和清洁牙齿等。大手术不在保障之列，但会有一些折扣。宠物主人觉得这项保障计划能让人省不少钱，心里也觉得踏实了。

事实上，购买宠物保险是否一项划算的投资，要看宠物最后接受什么样的治疗。一家消费者研究杂志载文认为，购买宠物保险有点类似于一种强迫储蓄，不可能包含所有费用。有时候，买保险反而使宠物主人增加了医疗费用。如果只是普通的治疗，保险并不划算。但如果碰上宠物要做大手术，那么买保险就非常有价值了。

根据Defaqto一项最新的研究报告，很多购买了宠物保险的人在申请理赔时发现，自己的保险范围不是太窄，就是多付了超额的部分。这项研究表明，购买宠物保险存在三大主要潜在风险，即保险范围过小、超额购买以及相对保费过高等。

该报告的作者之一布莱恩。布朗表示，宠物保险可能是最复杂的个人保险产品了，同时也是最富有感情色彩的。宠物保险同其他保险有所区别的地方在于，当你取得保单时，你就在为你的宠物的一生负责。因此，选择合适的险种对你的宠物和自己的钱包来说都非常重要。

宠物主人的保险观

根据ASDA公司的统计，英国人用于家里地毯和瓶瓶罐罐等的保险比用在宠物身上的保险要多6倍。该公司的数据表明，78%的家庭拥有财产保险，而只有14%的宠物主人购买了宠物保险。只有10%的家庭申请财产理赔，而30%的宠物主人要求对宠物进行理赔

虽然为宠物购买保险的人日渐增多，但同其他保险种类相比较，人们对宠物保险的观念相对还是不够积极。

根据ASDA公司的统计，英国人用于家里地毯和瓶瓶罐罐等的保险比用在宠物身上的保险要多6倍。该公司的数据表明，78%的家庭拥有财产保险，而只有14%的宠物主人购买了宠物保险。只有10%的家庭申请财产理赔，而30%的宠物主人要求对宠物进行理赔。

另一份宠物保险研究报告也发现，在英国只有十分之一的猫狗有保险，因此宠物保险未来有着极大的发展空间。随着兽医费用的上升、消费者意识的提高，宠物保险将越来越成为人们个人财务管理的重要组成部分。

了解保险和实际购买还是两回事。有些人认为宠物还年轻，就没有考虑购买保险。而事实上，猫到了8岁就开始出现健康问题，大型狗5到6岁、小型狗7到8岁身体机能就开始退化。所以宠物的主人渐渐也认识到了，购买宠物保险也要趁早。

日本宠物保障多


在日本，只要在宠物医院挂号处出示保险证，一半医疗费就由保险公司支付。

随着宠物社会的老年化问题日益严重和医疗技术的不断进步，医疗费用水涨船高;另一方面，宠物医疗没有一定的规范、收费标准不公开一直是有待解决的课题，加盟宠物医疗保险的宠物医院，可根据不同的诊疗内容，通过电脑制作出规范的医疗费用支付通知书，同时可以进一步向宠物主人公开医疗费用标准等有关信息。

日本以前也有一些针对宠物医疗费的互助组织及保险项目，但大多对宠物的住院治疗期间和治疗内容设置了医疗保险金的支付上限。

日本尚未制定统一的宠物医疗收费标准，宠物的主人很难弄明白治疗范围是否妥当以及治疗成本等问题。

日本兽医师会组织调查了不同诊疗项目的收费状况后，呼吁各宠物医院张贴医疗收费标准，但是各宠物医院仍处于我行我素状态，没有统一的收费标准。东京都最近进行的一项调查结果显示，中型犬每天的住院费从500日元至4.2万日元不等，五种混合疫苗预防针的费用也从3000日元至3万日元不等。

只要顾客对宠物医院的收费标准产生疑问，那么兽医便连最起码的治疗建议都无法向客人提，常常会耽误治疗。

有了宠物医疗保险，一方面可以减轻客人的负担，另一方面可以通过电脑系统轻易地打印费用明细表，使客人对医疗费用一目了然。这对顾客和宠物医院双方都非常有利。

另外，在未加入该保险组织的宠物医院接受治疗时，除了加入保险时进行的体检费用需要个人负担外，其他医疗费用可由宠物的主人向保险公司申领一半医疗费的保险金。

称为“动物健康共济”的宠物医疗保险由BestSys-tems&amproducts公司(简称BS&amp，本部位于东京都)运营。该组织总代表、31岁的小森伸昭曾就职于较大规模的财产保险公司，负责研究同医疗保险有关的保险项目，从而萌发了开展宠物医疗保险的念头。

同时，该保险公司还向宠物医院提供电脑顾客管理系统，诊疗内容、检查项目、费用标准及有关数据可通过电脑一目了然。把诊疗内容及金额输入电脑后，当时就可以知道是否适用医疗保险及宠物主人的实际支付金额，同时可以为宠物主人打印医疗费用明细表。去年11月开展宠物医疗保险以来，5个月的时间里，日本各地有180家宠物医院同该保险公司签订了合同。



其他链接：

最小的动物保险

在美国有人别出心裁地训练出6只跳蚤，教会它们跳一些简单的舞蹈，拉一些物制的微型小车。这类无聊的跳蚤节目竟然 也特别卖座，跳蚤的主人每天收入近10万美元，主人为了保护其中一只特别具有“天才”的“台柱跳蚤”，到保险公司为它买下了4万美元的保险。可谓世界上最小的动物保险。

宠物保险是奢侈品吗?

宠物美容、宠物医院，连墓地都有宠物专用，不少人对宠物倾注了极大的热情，宠物经济已经成为引人注目的产业之一。现在，宠物保险也悄然出现，不过记者在采访中，发现了众多质疑声音。

在交通事故中受伤有保险

宠物狗“多多”一岁了，活泼好动，是史女士的心肝宝贝。为了它，史女士没少费心。史女士经常带“多多”驾车外出，总是担心一旦出现交通事故“多多”受伤，于是史女士购买车险时，选择了一个新险种——宠物乘坐伤害险。“我都把它当成家里的一分子了，出去玩都带着它，万一有个事情的话，我照样心疼啊。”史女士这样解释自己给宠物买保险的原因。

据了解，这项新出的车损附加险，保额在两千到1万元之间，保费为宠物估价的百分之一，一旦宠物在交通事故中受伤，可以用保费求医问药。

宠物保险是奢侈还是必要?

对于宠物保险，不少人表示反对。“我觉得我个人的保险都上不好，还给小动物上?”一名女士这样表示。而一位老人更是称“养宠物本身就奢侈，给宠物上保险更奢侈”。相反，赞成者则称“既然你养它，就应该给它保险”。

对此，中银保险有限公司总经理毕欣认为，宠物受到了伤害，比如说要有一个救治的费用，它也是一种自支，这是属于意外造成的宠物损害，又符合保险的基本原则。

“宠物医疗保险在国外比较多，包括宠物的墓地、‘养老院’，所以，随着社会的发展，它一定会慢慢地越来越完善。”北京市保护小动物协会副秘书长赵栩说。

据称，圈养宠物的家庭，在发生宠物纠纷以及伤害时，往往得不到相关支持和指导，因此，在提升大众意识的同时，完善相关宠物管理体制是有必要的。

来源金融时报