理想式退休有多远？莫让6件事杀死退休生活

金银贵

　　
　　看清债务来源堵住财务漏洞
　　债务对退休族来说可要引起警惕，适当的负债或许不影响生活品质，但负债比例过高或持续时间过长，都会给家庭经济及退休族心理造成负担。
　　如果不想让债务“杀死”你的退休生活，就必须堵上可能的债务来源。
　　购房后的房屋贷款是一大笔债务。退休前买房时，你必须考虑好日后的现金流。包括每月房租收入能有多少、房贷还款每月多少、退休后每月的退休金收入是多少、生活基本开支需要多少、自己有多少存款结余，是否需要依靠存款来还贷等等。
　　尽管房屋的升值会给房产主带来收益，但却是以牺牲现金流为代价的。因此，这样的投资未必是一种幸福感很强的过程。而只有在房主卖房获利后，才能获得真正的满足感。不然，如果退休金较低、房租又不足以偿还房贷的话，就不得不动用积蓄来偿还贷款，这对退休族来说是颇具风险的。因为包括退休后收入降低、年龄增长易发疾病等不确定的因素都可能让原本已经吃紧的现金流雪上加霜，一旦断供后果会十分严重。
　　临近退休时就该剪掉信用卡
　　信用卡欠款是债务的又一来源。如果工作时你乐于使用信用卡消费，那么在即将退休前，建议你剪掉信用卡。因为在使用信用卡时，我们无法切实感知花费的高低，收入会不知不觉被消耗殆尽。而若使用现金，情况就会完全不同，你会切身体会到“我正在花钱”
　　在使用信用卡时，收到的短信通知往往只会告知本次的花费金额及剩余可用额度，并不会告诉你这个月已经花了多少，这其实不利于持卡人克制消费欲望。而如果使用借记卡或现金，你可以比较直观地了解到自己的存款余额有多少，这样就能适当控制消费水平了。
　　“人情债”易欠不易还
　　人情债也是退休族“伤不起”的债务来源。当你的好友对你说：“我最近要给儿子买房，可是首付不足，你能不能借我点钱？”又或者说“我家老头子突然病了，我钱都买了定期产品，你能不能先借我一点钱救救急？”你到底是答应还是不答应呢？答应了吧，怕朋友到时候还不上来，不仅损失财产，还少了个朋友；不答应吧，又觉得朋友之间面子上过不去，以后见面也不免尴尬。
　　对于这样的困境，我们的建议是：如果你并不富裕，存款对你来说是养老的必须保障，你大可以以“钱都买了理财产品”这样的理由婉拒朋友，并出于对朋友的情谊，给他少额资金应急（当然，你并不指望拿回这点钱）。而如果你的存款还相当丰富，那么你不妨借款给朋友，并与他签订借款合同，写明欠款金额、还款期限、利息比例等，若到有关部门办理抵押登记手续，资金安全性上就更有保障了。总之，由于退休族是一个较为特殊的人群，收入本身不高，对存款的依赖性较强，因此最好避免招惹“人情债”，一旦“惹“上了，也要懂得先保护自身权益。
　　一句话秘密：不要让债务“杀死”你的退休生活。
　　

金银贵

　　
　　把信用卡剪掉，这句话适用于习惯使用信用卡的准退休人士。在临近退休的前几年，尽量避免大额举债，还要理清自己的债务情况。不要让自己的退休生活陷入债务这个泥沼中。
　　离婚或丧偶其实是不幸的事，特别是对中年女性来说，可能意味着自己下半生的养老被暴露在了巨大的财务风险之下。为了避免未来可能出现的养老危机，中年离异或丧偶后如何规划养老，值得特别注意。
　　防止婚变破坏养老储备节奏
　　今年47岁的江女士是一家民企的财务人员，丈夫王某是一家进出口贸易公司的经理。两人育有一个女儿，今年16岁，原本应该是一个幸福的三口之家。然而最近几年，丈夫公司业务发展迅猛，工作变得越来越忙，终日不断的会议、出差、应酬，使得夫妻俩沟通的时间越来越少，有时甚至好几天见不上面，家里的家务和孩子的教育大多由江女士一个人扛了下来。每次丈夫出差回来，江女士都似乎有着一肚子的苦水，对丈夫忙于工作疏忽了对家庭的照顾而感到不满，加上江女士本身工作也十分繁忙，又要工作又要顾家，使得她的脾气也变得十分暴躁，常常生活中稍有不满就会朝丈夫大发脾气。由于谁都不愿意为了家庭而做出更多的牺牲，今年年初，江女士和丈夫在经过了痛苦的思考后，选择了离婚。
　　江女士舍不得女儿，便和女儿一起生活，经济实力较强的丈夫除了把家里的房子给了江女士外，还答应以后每月提供3000元的子女抚养费。
　　对江女士来说，如今一个人带着女儿过，虽然辛苦了点，但少了以往的牵挂和抱怨，反而感觉更自在了。“再过几年等女儿大学毕业了，自己的历史任务也就完成了”。唯一让她不放心的就是自己未来的养老问题，失去了丈夫这棵“大树”，以后的生活只能靠自己了。
　　全职太太刘女士则遇到了让她和儿子几近崩溃的事：丈夫突然因车祸离世。看起来不幸中万幸的是，丈夫是企业高管，公司之前通过团险给他安排过100万元的人身险。但即便拿到了这笔保险金，加上家里的金融资产，孤儿寡母仍然无法顺利偿还高达400万元的房贷余额。最后她打算选择出售家里一套投资公寓房，才能勉强不被银行收走自住房。
　　中年离婚要“计较”利益
　　中年离婚对经济破坏力较强，特别对女性的顺利养老破坏力更大，因此更应该在冷静处理离婚的基础上，重视自身的养老问题。
　　一般来说，像江女士那样，离婚后配偶的赡养费、子女的抚养费采取双方协商解决的办法是最好的（协议离婚），这样的话，彼此离异后也能心平气和地面对旧日的伴侣，所谓“好聚好散”。说不定以后年纪大了，对方还能在生活上帮到自己，这也为今后顺利支付子女抚养费提供了良好的情感基础。
　　万一协商不成则只能通过法院来判决（诉讼离婚），那样的话，双方将不得不面对一个漫长、痛苦而且费钱的离婚过程
　　不过无论是协议离婚还是诉讼离婚，经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”，在对方实际经济条件允许的情况下，为自己争取尽可能多的权益，从而为自己今后的养老储备“弹药”
　　需要注意的是，由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的，同时这又常常涉及很长的一个时间跨度，通货膨胀对其购买力的减弱就不可忽视。因此在签订离婚协议时，应该考虑把这种付费和通胀率挂钩，以免今后生活水平下降。
　　另外，离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化，因此要重新审视和修改家庭综合理财规划。其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改，比如原先妻子为自己购买的人寿保险，而受益人是丈夫的话，那离婚后，女方就应该把保险受益人修改为自己或子女。
　　

金银贵

　　
　　保险保障要充分
　　作为风险管理的主要工具，保险是每个家庭都少不了的，特别对于中年离异女性来说，由于缺少了另一半，对生活保障的要求就更高了。
　　如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话，那无疑最好不过。因为年轻时投保的成本相对较低。如果离婚前没有给自己买过保险，则离婚后更是应立即为自己购买保险。
　　这里要分两种情况：单身独居和单身妈妈。对于单身独居的中年离异女性来说，由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任，因此购买保险时，一般只需要考虑为自身未来生活提供保障就可以了，主要购买的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险，尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助，所以要把重大疾病险的保额设得高一点。
　　而对单身妈妈来说，由于子女大多未成年，在购买保险时还应考虑到子女未来生活的保障。最好的办法是为自己投保万能险或两全险，并将子女列为被保险人死亡后的受益人。如果离婚时子女年龄尚小的话，还可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响孩子未来的学业。
　　千万不要忽视自身养老规划
　　由于有过两次婚姻经历，要处理众多的社会关系，要考虑多个孩子的教育问题，要照顾各方老人，再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象。但千万不要如此！
　　再婚夫妻都已人到中年，在这时候一起规划养老计划是非常关键的。而且，一旦错过这个机会，等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老，就错失最好的时间了。
　　因此，再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划，包括从家庭收入中特别提取一块资金作为双方的养老基础金，通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。
　　同时，要考虑增加家庭抵御风险的能力，可以投保重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。
　　一句话秘密：中年的你，当婚姻状况发生变化时，退休计划往往会半途而废。
　　作为夫妻，你们有共同的退休理想。但当婚姻结束，你必须创造你的退休的新视野。离婚或丧偶会削弱你的收入和资产，但你必需生活得更好，更加谨慎和努力地为有尊严的老年生活而努力。【来源：理财周刊】