别让恶意发卡者偷着乐

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　　据12月15日新华社报道，最高人民法院、最高人民检察院日前公布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作出规定，明确利用信用卡恶意透支将追究刑事责任。

　　近年来，随着中国信用卡产业的高速发展，信用卡犯罪活动日益增多，不仅扰乱了正常的金融管理秩序，还侵害了银行消费信贷资金和持卡人的财产。《解释》的出台，旨在进一步打击信用卡犯罪，维护金融市场安全。

　　在关注恶意透支信用卡现象时，人们也在关注另一个相关因素，即有时是某些银行滥发信用卡，助推了恶意透支行为的出现。

　　不少人都有过“被发卡”的经历。除了一些单位擅作主张给员工办信用卡之外，最典型的例子，莫过于河南工业大学部分学生遭遇的一件尴尬事：该大学数千名学生甚至是一些毕业生，在本人不知情的情况下，被办理了某银行的信用卡。每逢大学新生入校之际，更有各路银行涌进大学校园，在不调查收入和担保情况、不审核还款能力的情况下，向新生推办信用卡。由于自控力差，大学生持卡人很容易一不小心“恶意”透支。银行的这种滥发行为，有变相引诱和纵容持卡人透支之嫌。

　　我国的《银行卡业务管理办法》对“恶意发卡”也有罚则，明确“发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给予通报批评”，要求“发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况”。但直至今日，尽管信用卡恶意透支现象日益增多，却从未见对银行滥发行为进行过惩罚。现有法规对“恶意发卡”行为处罚太轻，不足以约束商业银行。

　　可见，信用卡恶意透支现象的日益猖獗，责任不完全在持卡人本身的“恶意”，与银行在发卡过程中疏于防范、把关不严，甚至于有意滥发也有很大关系。所以，在严惩恶意透支者的同时，也要在源头上严把发卡关，别让恶意发卡者偷着乐。