无视双寡头 银联硬闯扫码支付战场

何爱平

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二维码支付战场迎来新战士。12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准——《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范，宣告银联和银行正式加入扫码支付的战局。

　　中国银联方面表示，移动支付正呈现出多元化发展的趋势，小微商户与持卡人的支付需求也涵盖多个层次。当前市场上，二维码支付已逐渐普及，但跨行之间互联互通的市场需求并未得到很好的满足。而“银联二维码支付标准”，希望为成员机构推广相关产品与服务，支撑银联二维码支付业务有序发展。
　　只是，在消费者越来越习惯于在“支付宝or微信支付”中二选一时，银联为何选择此时进入，而它的闯入究竟又能激起多大涟漪？
    来源： 人民日报海外版

何爱平

银联也想分羹
　　今年8月，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停二维码支付以后，首次官方承认二维码支付地位。二维码支付的转正是银联加入二维码支付市场的先决条件。
　　“扫码移动支付在线下支付领域越来越普及化，这是必然趋势。”某中资银行副行长在接受《国际金融报》记者采访时指出，“从商家的角度而言，移动支付能使商家直接避免找零的麻烦，进而也便于商家进行每日的营业结算。其实，使用银行卡支付同样能达到上述效果，但是银行卡支付的便捷性远远不如手机扫码支付。”
　　“从消费者的角度来看，移动支付所带来的便捷性体验是首要的。而在第三方支付机构推出大量优惠措施的情况下，也的确给消费者带来了实际福利，使得消费者愿意使用移动支付。”上述副行长进而指出，“当然，对消费者来说最关键的资金安全问题，目前的技术基本上能够确保消费者使用移动支付的安全性。”
　　在移动支付领域，无论是用户规模还是资金规模都呈现快速增长的态势，令各方眼红。从用户规模来看，截至2016年6月，我国使用网上支付的用户规模达到4.55亿，其中手机支付用户迅速增长，达到4.24亿，半年增长率高达18.7%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。
　　从资金规模来看，公开数据显示，今年第二季度，我国第三方移动支付交易规模超过7万亿元，环比增长25.68%，行业上半年整体交易规模超过了13万亿元。
　　而更重要的是，这一领域的未来拓展空间依旧巨大，于是越来越多的企业想方设法地挤入这一市场，并为抢夺市场份额不断砸下重金。如此看来，银联加入战局也在情理之中。

何爱平

　前期产品不给力
　　在分析人士看来，银联此番加码二维码支付，还因为其之前投入“血本”做的云闪付效果不佳。
　　2015年12月，银联曾联合多方共同发布“银联云闪付”，首批支持的手机品牌就有华为、联想、小米等，今年2月又与ApplePay达成合作协议，继续扩大NFC的阵营。
　　然而，到目前为止“云闪付”的普及程度依旧不高。中国银联助理总裁胡莹早前曾披露，云闪付自去年“双十二”上线发布后用户数达2000万，支持云闪付受理终端已达到1050万台，支付宝4亿多的用户规模令银联过去一年的成绩相形见绌。因此，银联将二维码交互方式充实到以ApplePay为代表的“云闪付”产品系列中，成为非接支付的有效补充。
　　而早在2013年，中国银联还推出过银联钱包，那是一个对标支付宝和微信支付的支付账户，相当于是现在的银行Ⅲ类账户，像个零钱包，但也并不是非常普及，在消费者中的认知度和使用度都不高。
　　那么，此次再出发的银联有何独特之处？
　　记者注意到，安全性是其重要的优势。据银联有关负责人介绍，不同于支付宝等基于第三方支付账户的扫码支付，银联此番推出的扫码支付基于银行账户，与ApplePay等一样，遵循现有银行卡支付的四方模式。也就是说，银联二维码支付与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，不存在因资金沉淀在虚拟账户而带来金融风险。
　　另外，银联采用的支付标记化（Token）技术，是对此前二维码支付存在的木马等安全隐患、对持卡人账户敏感信息泄露引起盗刷风险的一种防范。

何爱平

难撼动市场格局
　　目前移动支付市场双寡头化明显。易观发布的数据显示，2016年第二季度，中国第三方移动支付市场交易份额排名如下：支付宝市场份额55.4%，位列第一；财付通市场份额32.1%，位列第二；拉卡拉市场份额4.4%，位居第三。也就是说，支付宝和财付通已经占据了移动支付市场87.5%的份额，而银联仅占据了0.91%，市场份额微乎其微。
　　有业内人士指出，表面上看，银联二维码支付标准是银联发布的一个某种移动支付方式的应用标准，但事实上却是多方阵营的利益共盟。
　　对于发卡行来说，从下半年开始，银行纷纷布局扫码支付，目前包括建设银行、民生银行、招商银行等各家都推出二维码支付产品。同时，农业银行、平安银行也在推动，二维码支付产品或将明年上线。而现在银联以卡组织的身份打破各自隔阂，达到跨行互通，银行是有动力参与的。
　　对于第三方支付来说，单打独斗，始终无法与支付宝和微信抗衡。现在参与到银联阵营，相当于进入了一个最为广泛的条码支付受理体系。记者获悉，快钱、银商、通联、杉德、汇付等第三方机构是响应银联二维码支付的首批机构。
　　那么，银联阵营能否撼动目前第三方移动支付市场的格局？
　　上述副行长指出，“银联推出扫码支付后想要打破支付宝和微信支付两大巨头垄断局面的可能性目前来看并不大。”在他看来，在消费者的消费习惯形成之后，再对其进行改变是并不容易的。当初支付宝和微信支付也是付出了巨大的代价才做到如今的市场份额。虽然当前银联方面为了推广“云闪付”和二维码扫码支付，也推出了不少优惠活动，但是影响力并不足，对消费者的吸引力也不够。

何爱平